保险+养老:除了泰康模式,是否还有其它可能?

2020-12-09 23:11:28
原创
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撰文I养老行者1988
编辑I陈苗

开篇:似乎难以超越的“泰康模式”

无论在养老圈,还是保险圈,泰康都已成为现象级企业。

2020年10月29日,泰康成功获得浙江省温州市瓯海区生命健康小镇地块,标志着泰康之家·瓯园正式落地,这是泰康在长三角布局的第7家,全国布局的第22家养老社区CCRC)。

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图:泰康之家养老社区全国分布图

无论从区域布局、项目数量、质量,还是优质城市未来的拿地难度,基本可以预判的是:在高端CCRC领域,中短期内很难出现与之抗衡的品牌。

保险和养老行业天然的高度契合早已成为业内共识,然而,除了泰康模式外,保险+养老是否还存在其它可能?这是一个有意思的话题。

一、平安i康保:保险+居家场景,泰康模式之外的另一种探索

在中国,寿险类产品保险公司约有90余家,其中泰康人寿、中国人寿、太平保险、大家保险、君康人寿等已经完成初步战略布局,这个阶段保险与养老的结合模式高度趋同,可以概括为“虚拟保险产品+实体养老项目”。

无论是泰康保险的CCRC,还是大家保险的城市养老综合体,都实现了“保险+机构养老场景”,然而,机构养老市场规模毕竟有限,如果有一种保险产品可以拓展到“居家养老场景”,无疑更具有想象空间。

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早在2018年,平安保险就在旗下官方App平安健康推出了首款针对老年群体的主打产品:平安i康保·老年医疗(三高版),保障“意外住院+癌症住院”,且投保年龄开放至70周岁,覆盖“高血压、高血脂、高血糖”三高人群。

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平安i康保·老年医疗分为平安i康保·老年医疗(三高版)和平安i康保·老年医疗(升级版)

平安i康保·老年医疗(三高版)保障癌症住院和意外住院两种责任,45-70周岁符合健康告知的三高人群可购买。最高保额220万,其中恶性肿瘤及原位癌医疗保障200万和意外医疗保障20万。

平安i康保·老年医疗(升级版)在保障范围上,相对于三高版增加了200万一般医疗保险金和100万质子重离子医疗保险金。其也可在投保时选择150万元保额恶性肿瘤特药和意外伤害的附加责任,购买者可以全面和灵活地选择适合自己的保障。

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图:友邦保险推出的老年人意外险

虽然意外医疗保障额度不高,但这种涵盖“高龄高危人群+意外风险”的产品,打破了保险行业长期以来的“行规”,也为保险+居家养老提供了新的思路,目前除了平安外,友邦等险企也在积极布局。

二、买保险,送服务,养老版“平安车险”将构建养老服务生态圈

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图:中信保诚的“安然无忧险”会提供体检服务

当保险与老年人、意外风险结合,“服务”成为不可回避地一环:一方面,保险企业需要通过服务和数据尽可能降低赔保风险,比如:客户投保/续保前,会提供指定体检服务;另一方面,也需要通过提供具有高附加值的产品和服务权益,提高保险产品的“吸引力”。

以平安i康保·老年医疗(三高版)为例,客户在出险后可享受到以下规定次数内的免费服务:

门诊陪诊:就诊全程陪同、排队取药跑腿;

住院绿通:住院不用排队,安排三甲病房;

家庭医生:视频问诊在线开方,手机购药送药上门;

家庭护理:护士上门护理服务,换药拆线拔管灌肠。

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这种“买保险,送服务”的产品模式,与平安车险高度相似。

在车险领域,平安依靠为客户提供更多的增值服务和更好的服务体验,稳居车险市场占有率第二。凡购买平安车险的客户,根据车险费用不同,都可选择对应次数的免费增值服务:免费洗车、免费上门保养、24小时道路救援、年检代办、保单寄送等都赢得了极高的客户口碑。

而在增值服务之外,平安还整合了停车缴费、优惠加油、违章查询、一键挪车、喷漆补漆、叫代驾、车价评估等80余项车服务,通过车险构建起了汽车生态服务圈,并开发了“平安好车主App”,目前市场占有率第一。

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可以预见的是:相比于汽车服务,养老服务的内容、场景更加广泛,如果通过一款保险产品可以撬动亿级居家老年人的庞大市场,或许将建立起以保险为核心,各种养老服务资源相聚合的养老服务生态系统:

老年旅游健康管理、老年体检、养老机构老年大学、口腔护理、遗嘱继承、老年消费、老年就业、医疗康复、家政服务、居家养老、隔代教育等,最终实现B2B2C的商业闭环。

结语:

根据保险行业的调研结果显示:约70%的保险客户都会关心适合老年人/爸妈的保险产品,我们也坚信:保险+养老,除了泰康模式外,一定会存在更多、更广阔的创新空间。

具体来说,这个空间就是那些“短期非机构类入住客户需求”的老人或客户父母,而中国庞大的空巢老人、高龄老人、异地老人、异国老人、以及特殊老人家庭群体,无疑为保险布局和创新提供了一块肥沃的土壤。

未来,对于保险公司来说,或许可以用“消费型保险和储蓄型保险相结合的思路”去设计保险+养老产品,把保险的金融属性再放大一些

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